特斯拉保險

特斯拉保險（Tesla Insurance）是特斯拉在美國賣給自家車主的車險，保費按車輛實際記錄的駕駛方式來定。2019年8月28日，特斯拉在加州推出這項業務。投保、管理保單和理賠都在特斯拉App裡完成，特斯拉在上線時稱，買一份保單只要1分鐘左右。特斯拉想把傳統行業的又一塊業務收歸自己：車是它設計的，車主怎麼開它看得到，車壞了也由它來修，所以特斯拉稱，比起拿一張通用平均資料表來定價的外部保險公司，自己更清楚給這輛車承保的真實風險。

特斯拉保險是什麼

特斯拉保險由特斯拉出單，面向自家車主，在少數幾個州也承保部分非特斯拉車輛。普通車險一年定一次價，看的是年齡、郵遞區號、駕駛記錄這類籠統的分類因素。特斯拉保險主要看車輛對每一趟行程的記錄，所以保費對應的是這一輛車和它的實際開法。整個流程都在軟體裡完成，從報價、投保、檢視駕駛評分到理賠，一個App就能辦妥。

特斯拉為什麼要做保險

在2019年4月的特斯拉財報電話會議上，埃隆·馬斯克首次提出這個想法。他說，因為特斯拉掌握每一輛車的資料，這項保險會比市面上任何車險都更有吸引力。特斯拉推出保險，主要是出於成本考慮。在傳統保險公司眼裡，特斯拉的車是個「黑箱」：修起來貴，車上又塞滿了它們看不透的感測器。特斯拉的說法是，車是自己造的，每輛車的維修成本和標配輔助駕駛硬體的價值它都心裡有數，可以把省下的錢讓利給車主。

上線時，特斯拉宣傳的費率比大型保險公司最多低20%，部分情況下最多低30%。特斯拉看中的是從現有客戶身上拿到的穩定收入：原本流向外部保險公司的保費留在了自己手裡，承保的又是自家早已摸透的車隊。

工作原理

特斯拉保險最有代表性的功能，是2021年推出的即時保險（Real-Time Insurance）。其他按駕駛行為計費的保險公司會給客戶寄一個插在車上的小型追蹤器，特斯拉省掉了這一步，直接拿車當感測器。車輛每天會算出0至100分的安全評分（Safety Score），依據是幾項安全因子（Safety Factors）：急煞車、急轉彎、跟車過近、嚴重超速、深夜駕駛、監督版FSD（Full Self-Driving，完全自動駕駛）被車輛強制退出並把控制權交還駕駛員的次數，以及不繫安全帶駕駛。這些因子合在一起，用來估算你發生碰撞的可能性。最多30天的每日評分按行駛里程加權平均，得出的月度評分決定下個月的保費。開得平穩，帳單就降；老是跟車過近，帳單就漲。

特斯拉保險銷售的地區，大多採用這種按駕駛行為定價的方式。這套系統已更新到3.0版，特斯拉稱它基於超過426億公里（265億英里）的駕駛資料調校。輔助駕駛如今也直接計入評分：用監督版FSD行駛的里程（由車輛駕駛，車主在駕駛位全程監督）按滿分100分計算，在30天週期內可讓部分險種的保費最多降低10%。也就是說，車替人開得越多，保險就越便宜。

特斯拉保險的經濟帳

特斯拉做保險，圖的是穩定收入加上資料優勢。每賣出一份保單，原本會被傳統保險公司收走的保費就留在了特斯拉手裡；理論上，決定價格的那套感測器資料還能壓低理賠支出，因為司機為了保住評分會改掉壞習慣。特斯拉在財報中把保險併入「服務及其他」收入，沒有單獨列示，外界看不到這塊業務的確切規模。它的優勢在於資料，以及從造車到理賠整套體系都握在自己手裡。業務擴張要逐州獲准，特斯拉作為完整的保險公司自己承擔理賠。

特斯拉保險現狀

特斯拉保險2019年只在1個州銷售，到2022年初已進入伊利諾州、德州、亞利桑那州和俄亥俄州。截至2026年，它在15個州銷售：亞利桑那州、加州、科羅拉多州、佛羅里達州、伊利諾州、印第安納州、馬里蘭州、明尼蘇達州、內華達州、俄亥俄州、奧勒岡州、田納西州、德州、猶他州和維吉尼亞州。其中約13個州已上線基於安全評分的即時定價。加州是最大的例外：州法規促使特斯拉在當地提供不使用安全評分的版本。這也說明，保險怎麼定價，要由每個州的監管機構各自審批。

未來走向

成長有兩個來源：進入更多州，以及駕駛更安全。每新增一個州，客戶群就擴大一圈；車開得越安全（不管是人在開還是車在開），特斯拉要賠的錢就越少，利潤率也隨之提高。最大的變數是監管。用企業自己的車輛資料給保險定價，正是各州監管機構還在研究的問題，所以這項業務只能一個州一個州地推進，沒法一夜之間鋪向全美。

總結

特斯拉保險把保費從固定的年費變成了能用右腳（油門和煞車）左右的月度帳單；駕駛資料既決定了保單價格，時間一長，也會成為擋住競爭對手的門檻。它能否長成一項大業務，取決於行駛里程、覆蓋州數和各州監管機構，也取決於造出更安全汽車的公司能否同樣靠給這些車承保賺錢。