Tesla Insurance

Tesla Insurance ist eine Kfz-Versicherung, die Tesla an die eigenen Kunden verkauft. Der Preis richtet sich danach, wie das Auto den tatsächlichen Fahrstil misst. Tesla startete sie am 28. August 2019 in Kalifornien. Abschluss, Verwaltung und Schadensmeldung laufen über die Tesla-App, und laut Tesla dauerte der Abschluss einer Police zum Start etwa eine Minute. Die Idee ist, ein weiteres Stück einer alten Branche ins eigene Haus zu holen. Weil Tesla das Auto entwickelt, seine Nutzung beobachtet und es repariert, kennt das Unternehmen nach eigener Aussage das tatsächliche Risiko besser als jeder externe Versicherer, der mit allgemeinen Durchschnittstabellen arbeitet.

Was ist Tesla Insurance

Tesla Insurance ist eine Versicherung, die Tesla für Tesla-Besitzer abschließt, in einigen Bundesstaaten auch für manche Autos anderer Marken. Eine herkömmliche Police wird einmal im Jahr nach groben Kategorien wie Alter, Postleitzahl und Schadenshistorie berechnet. Tesla Insurance stützt sich dagegen auf das, was das Auto über jede Fahrt meldet. Der Preis spiegelt also genau dieses Auto und genau die Art, wie es gefahren wird. Alles läuft über Software: Angebot, Abschluss, Fahrbewertung und Schadensmeldung kommen aus einer App.

Warum es Tesla Insurance gibt

Elon Musk brachte die Idee erstmals in Teslas Telefonkonferenz zu den Quartalszahlen im April 2019 ins Gespräch. Er nannte sie ein Produkt, das überzeugender sei als alles auf dem Markt, weil Tesla Daten über jedes Auto hat. Der Grund für den Start waren die Kosten. Herkömmliche Versicherer behandeln einen Tesla wie eine Blackbox: teuer in der Reparatur und voller Sensoren, in die sie nicht hineinsehen. Tesla argumentierte, als Hersteller kenne das Unternehmen die Reparaturkosten jedes Autos und den Wert der serienmäßigen Fahrerassistenz-Hardware und könne diese Einsparungen an die Besitzer weitergeben.

Zum Start warb Tesla mit Prämien bis zu 20 Prozent unter denen der großen Versicherer, in manchen Fällen bis zu 30 Prozent. Für Tesla liegt der Reiz in stetigen Einnahmen von Kunden, die das Unternehmen schon hat. Die Prämien, die sonst an einen externen Versicherer gingen, bleiben im Haus, und die Flotte kennt Tesla bereits im Detail.

So funktioniert es

Das Kennzeichen des Produkts kam 2021 mit der Einführung von Real-Time Insurance. Sie verzichtet auf das kleine Steckgerät zur Fahrtenaufzeichnung, das andere Anbieter nutzungsbasierter Versicherungen ihren Kunden zuschicken. Hier ist das Auto der Sensor. Jeden Tag berechnet das Auto einen Safety Score von 0 bis 100, eine Bewertung des Fahrstils aus einigen Sicherheitsfaktoren: harte Bremsungen, scharfe Kurven, zu dichtes Auffahren, starke Geschwindigkeitsüberschreitungen, Fahrten spät in der Nacht, Fälle, in denen das Auto Full Self-Driving (Supervised) zwingen musste, die Kontrolle zurückzugeben, und Fahren ohne Gurt. Daraus entsteht eine Schätzung, wie wahrscheinlich ein Unfall ist. Bis zu 30 Tageswerte ergeben einen Monatsdurchschnitt, gewichtet nach der gefahrenen Strecke, und dieser Wert bestimmt die Prämie des Folgemonats. Wer ruhig fährt, zahlt weniger, wer dicht auffährt, zahlt mehr.

In den meisten Gebieten, in denen Tesla Versicherungen verkauft, gilt diese verhaltensbasierte Preisbildung. Das System ist bei Version 3.0 angekommen, die laut Tesla mit Daten aus mehr als 26,5 Milliarden gefahrenen Meilen abgestimmt ist. Das autonome Fahren ist direkt eingebunden: Meilen mit Full Self-Driving (Supervised), bei dem das Auto unter Aufsicht des Besitzers fährt, erhalten die volle Punktzahl von 100 und können bestimmte Deckungen über einen Zeitraum von 30 Tagen um bis zu 10 Prozent verbilligen. Die Versicherung wird also genau in dem Maß günstiger, in dem das Auto mehr vom Fahren übernimmt.

Die Wirtschaftlichkeit von Tesla Insurance

Das Geschäftsmodell besteht aus stetigen Einnahmen und einem Datenvorsprung. Jede Police holt Prämien ins Haus, die sonst ein herkömmlicher Versicherer kassieren würde. Dieselben Sensordaten, die den Preis bestimmen, sollten in der Theorie auch die Schäden senken, die Tesla zahlen muss, weil Fahrer ihre Gewohnheiten verbessern, um ihren Score zu schützen. In den Pflichtberichten fasst Tesla die Versicherung unter den Umsätzen „Services and other“ zusammen, ohne eigene Zeile. Wie groß das Geschäft genau ist, lässt sich von außen deshalb nicht erkennen. Teslas Vorteil sind die Daten und die Kontrolle über die gesamte Kette. Das Wachstum hängt an Genehmigungen Bundesstaat für Bundesstaat, und Tesla trägt die Schäden als vollwertiger Versicherer.

Aktueller Stand von Tesla Insurance

Tesla Insurance startete 2019 in einem Bundesstaat und war Anfang 2022 auch in Illinois, Texas, Arizona und Ohio erhältlich. Stand 2026 wird sie in 15 Bundesstaaten verkauft: Arizona, Kalifornien, Colorado, Florida, Illinois, Indiana, Maryland, Minnesota, Nevada, Ohio, Oregon, Tennessee, Texas, Utah und Virginia. In etwa 13 davon gelten die Echtzeitpreise nach Safety Score. Kalifornien ist die große Ausnahme: Die Regeln dort verlangen von Tesla eine Version ohne Safety Score. Das zeigt, dass jede Versicherungsaufsicht eines Bundesstaats die Preisbildung für sich genehmigt.

Wie es weitergeht

Wachstum kommt aus zwei Quellen: mehr Bundesstaaten und sichereres Fahren. Jeder neue Bundesstaat bringt Kunden hinzu, und jede sicherere Meile, ob ein Mensch oder das Auto fährt, senkt die Schäden, die Tesla zahlt, und hebt die Marge. Offen ist die Regulierung. Mit den eigenen Fahrzeugdaten eines Unternehmens Versicherungen zu bepreisen, ist genau die Frage, mit der sich die Aufsichtsbehörden der Bundesstaaten noch befassen. Deshalb kommt die landesweite Einführung Staat für Staat und nicht auf einen Schlag.

Unterm Strich

Tesla Insurance macht aus der festen Jahresprämie eine monatliche Rechnung, die der Fahrer mit dem rechten Fuß steuert. Die Fahrdaten werden damit zum Preis der Police und mit der Zeit auch zu dem, was Konkurrenten fernhält. Ob daraus ein großes Geschäft wird, hängt von Meilen, Bundesstaaten und Aufsichtsbehörden ab und davon, dass das Unternehmen, das sicherere Autos baut, auch mit ihrer Versicherung Geld verdient.