Tesla: Tesla Insurance

O Tesla Insurance é o seguro de carro que a Tesla vende aos próprios donos, com o preço definido pela medição que o carro faz da forma como você realmente dirige. A Tesla o lançou na Califórnia em 28 de agosto de 2019. Você contrata, gerencia e abre sinistros no aplicativo da Tesla, e a empresa disse no lançamento que contratar uma apólice leva cerca de um minuto. A ideia é trazer para dentro de casa mais uma parte de um setor antigo: como a Tesla projeta o carro, acompanha como ele é dirigido e faz o conserto, ela afirma conhecer o risco real de segurar aquele carro melhor que qualquer seguradora de fora que trabalha com uma tabela genérica de médias.

O que é o Tesla Insurance

O Tesla Insurance é um seguro emitido pela Tesla para donos de carros da Tesla e, em alguns estados, também para certos carros de outras marcas. Uma apólice comum tem o preço definido uma vez por ano a partir de categorias amplas, como idade, CEP e histórico do motorista. O Tesla Insurance, por sua vez, se apoia no que o carro informa sobre cada viagem, então o preço reflete aquele carro específico e o jeito específico como ele é dirigido. Tudo acontece no software: você faz a cotação, contrata a apólice, acompanha a nota de direção e abre um sinistro em um só aplicativo.

Por que o Tesla Insurance existe

Elon Musk lançou a ideia na teleconferência de resultados da Tesla de abril de 2019 e a chamou de um produto mais atraente que qualquer outro no mercado, graças aos dados que a Tesla tem de cada carro. O motivo para lançá-lo foi o custo. As seguradoras comuns tratam um carro da Tesla como uma caixa-preta, caro de consertar e cheio de sensores que elas não conseguem enxergar. A Tesla argumentou que, como fabricante do carro, conhece o custo de reparo de cada um e o valor do hardware de assistência ao motorista que vem de série, e poderia repassar essa economia aos donos.

No lançamento, a economia anunciada chegava a 20% abaixo das grandes seguradoras e, em alguns casos, a até 30%. Para a Tesla, o atrativo é uma receita recorrente vinda de um cliente que ela já tem, captando prêmios que de outra forma iriam para uma seguradora de fora, sobre uma frota que a empresa já conhece em detalhe.

Como funciona

O recurso que marca o produto chegou em 2021 com o Real-Time Insurance (seguro em tempo real), que dispensou o pequeno rastreador de plugar que as seguradoras rivais baseadas no uso mandam pelo correio aos clientes. Aqui, o sensor é o próprio carro. Todo dia o carro calcula um Safety Score (nota de segurança) de 0 a 100, montado a partir de alguns Safety Factors (fatores de segurança): frenagens bruscas, curvas fechadas, distância curta do carro da frente, excesso de velocidade forte, direção de madrugada, vezes em que o carro precisou forçar o Full Self-Driving (Supervised), a Direção Autônoma Total (supervisionada), a devolver o controle, e direção sem cinto, tudo somado em uma estimativa da sua probabilidade de bater. Até 30 notas diárias se combinam em uma média mensal ponderada pela distância percorrida, e esse número define o prêmio do mês seguinte. Quem dirige com suavidade vê a conta cair; quem cola na traseira dos outros vê a conta subir.

A maior parte dos lugares onde a Tesla vende seguro funciona com esse preço baseado em comportamento. O sistema chegou à versão 3.0, que a Tesla diz ter sido ajustada com mais de 26,5 bilhões de milhas (cerca de 42,6 bilhões de km) de dados de direção. A direção autônoma agora está integrada: as milhas rodadas com o Full Self-Driving (Supervised), em que o carro dirige sob a atenção do dono, ganham nota máxima de 100 e podem reduzir em até 10% certas coberturas ao longo de um período de 30 dias. Assim, o seguro fica mais barato justamente à medida que o carro assume mais da direção.

A economia do Tesla Insurance

O argumento de negócio é receita recorrente mais uma vantagem de dados. Cada apólice capta prêmios que uma seguradora comum receberia, e os mesmos dados dos sensores que definem o preço devem, em tese, reduzir os sinistros que a Tesla paga, à medida que os motoristas melhoram os hábitos para proteger a nota. Nos documentos oficiais, a Tesla inclui o seguro na receita de “serviços e outros”, sem linha separada, por isso o tamanho exato do negócio não é visível de fora. A vantagem da Tesla são os dados e o fato de controlar toda a cadeia. O crescimento depende de aprovação estado por estado, e a Tesla arca com os sinistros como uma seguradora completa.

Situação atual do Tesla Insurance

De um estado em 2019, o Tesla Insurance chegou a Illinois, Texas, Arizona e Ohio no início de 2022 e, em 2026, é vendido em 15 estados americanos: Arizona, Califórnia, Colorado, Flórida, Illinois, Indiana, Maryland, Minnesota, Nevada, Ohio, Oregon, Tennessee, Texas, Utah e Virgínia. O preço em tempo real, pelo Safety Score, funciona em cerca de 13 deles. A Califórnia é a grande exceção, porque as regras estaduais levam a Tesla a oferecer ali uma versão que não usa o Safety Score, o que mostra que o regulador de cada estado aprova o preço dos seguros por conta própria.

O que vem por aí

O crescimento vem de duas frentes: mais estados e direção mais segura. Cada novo estado acrescenta clientes à base, e cada quilômetro mais seguro, com uma pessoa ou o carro ao volante, reduz os sinistros que a Tesla paga e eleva a margem. A questão em aberto é a regulação. Usar os dados dos próprios veículos de uma empresa para precificar seguros é justamente o tema que os reguladores estaduais ainda estão analisando, e é por isso que a expansão nacional vem acontecendo um estado de cada vez.

Conclusão

O Tesla Insurance transforma o prêmio, antes uma cobrança anual fixa, em uma conta mensal que você controla com o pé direito, e faz dos dados de direção tanto o preço da apólice quanto, com o tempo, a barreira que mantém os rivais de fora. O tamanho que o negócio vai alcançar depende da distância rodada, dos estados e dos reguladores, e de a empresa que constrói carros mais seguros também ganhar dinheiro segurando esses carros.