टेस्ला इंश्योरेंस

टेस्ला इंश्योरेंस वह कार बीमा है जो टेस्ला अपने ही कार मालिकों को बेचती है, और इसकी कीमत इस पर तय होती है कि कार आपकी असली ड्राइविंग को कैसे मापती है। टेस्ला ने इसे 28 अगस्त 2019 को कैलिफोर्निया में लॉन्च किया। इसे खरीदना, संभालना और क्लेम करना, सब टेस्ला ऐप में होता है, और लॉन्च के समय टेस्ला ने कहा था कि पॉलिसी खरीदने में लगभग एक मिनट लगता है। मकसद एक पुराने उद्योग का एक और हिस्सा कंपनी के भीतर लाना है: टेस्ला कार डिजाइन करती है, देखती है कि वह कैसे चलाई जाती है और उसकी मरम्मत करती है, इसलिए कंपनी का कहना है कि वह उस कार के बीमे का असली जोखिम औसत की आम तालिका से काम करने वाली किसी भी बाहरी बीमा कंपनी से बेहतर जानती है।

टेस्ला इंश्योरेंस क्या है

टेस्ला इंश्योरेंस वह बीमा है जो टेस्ला अपने कार मालिकों के लिए जारी करती है, और कुछ राज्यों में कुछ दूसरी कंपनियों की कारों के लिए भी। आम पॉलिसी की कीमत साल में एक बार उम्र, ZIP कोड (अमेरिकी डाक कोड) और ड्राइविंग रिकॉर्ड जैसी मोटी श्रेणियों से तय होती है। टेस्ला इंश्योरेंस इसके बजाय इस पर चलता है कि कार हर सफर के बारे में क्या बताती है, इसलिए कीमत उसी खास कार और उसे चलाने के खास तरीके को दर्शाती है। सब कुछ सॉफ्टवेयर में होता है: कोटेशन लेना, पॉलिसी खरीदना, अपना ड्राइविंग स्कोर देखना और क्लेम करना, सब एक ही ऐप से।

टेस्ला इंश्योरेंस की जरूरत क्यों पड़ी

एलन मस्क ने पहली बार अप्रैल 2019 की टेस्ला अर्निंग्स कॉल में यह विचार रखा। उन्होंने कहा कि हर कार का डेटा टेस्ला के पास होने की वजह से यह बाजार के किसी भी प्रोडक्ट से ज्यादा आकर्षक होगा। इसे लॉन्च करने की वजह आखिर में लागत ही थी। आम बीमा कंपनियों के लिए टेस्ला एक बंद डिब्बे जैसी है: मरम्मत महंगी और ऐसे सेंसरों से भरी जिनके अंदर वे झांक नहीं सकतीं। टेस्ला का तर्क था कि कार बनाने वाली कंपनी होने के नाते वह हर कार की मरम्मत की लागत और उसके स्टैंडर्ड ड्राइवर-सहायता हार्डवेयर की कीमत जानती है, और यह बचत मालिकों तक पहुंचा सकती है।

लॉन्च के समय बताई गई बचत बड़ी बीमा कंपनियों से 20 प्रतिशत तक कम थी, और कुछ मामलों में 30 प्रतिशत तक। टेस्ला के लिए आकर्षण यह है कि उसे अपने मौजूदा ग्राहक से लगातार रेवेन्यू मिलता है, वह प्रीमियम उसके पास आता है जो वरना किसी बाहरी बीमा कंपनी के पास जाता, और बेड़ा भी ऐसा है जिसे कंपनी पहले से बारीकी से जानती है।

यह कैसे काम करता है

इसकी पहचान वाला फीचर 2021 में रियल-टाइम इंश्योरेंस के साथ आया, जिसने वह छोटा प्लग-इन ट्रैकिंग डिवाइस हटा दिया जो इस्तेमाल के हिसाब से बीमा देने वाली दूसरी कंपनियां ग्राहकों को डाक से भेजती हैं। यहां कार ही सेंसर है। कार हर दिन 0 से 100 के बीच एक सेफ्टी स्कोर निकालती है, जो कुछ सेफ्टी फैक्टर से बनता है: जोर से ब्रेक लगाना, तीखे मोड़, आगे की गाड़ी के बहुत करीब चलना, बहुत तेज रफ्तार, देर रात ड्राइविंग, कितनी बार कार को फुल सेल्फ-ड्राइविंग (सुपरवाइज्ड) से जबरन कंट्रोल वापस लेना पड़ा, और बिना सीटबेल्ट ड्राइविंग। ये सब मिलकर अंदाजा देते हैं कि आपकी टक्कर की कितनी संभावना है। 30 दिन तक के रोजाना स्कोर मिलकर एक मासिक औसत बनाते हैं, जिसमें चलाए गए मील के हिसाब से वजन दिया जाता है, और यही आंकड़ा अगले महीने का प्रीमियम तय करता है। आराम से चलाइए तो बिल घटता है, आगे की गाड़ी से सटकर चलाइए तो बढ़ता है।

टेस्ला जहां-जहां बीमा बेचती है, उनमें से ज्यादातर जगह यही व्यवहार-आधारित कीमत लागू है। सिस्टम वर्जन 3.0 तक पहुंच चुका है, जिसे टेस्ला के मुताबिक 26.5 अरब मील (लगभग 42.6 अरब किमी) से ज्यादा के ड्राइविंग डेटा पर ट्यून किया गया है। सेल्फ-ड्राइविंग अब सीधे इसमें जुड़ी है: फुल सेल्फ-ड्राइविंग (सुपरवाइज्ड) पर चलाए गए मील, जिनमें मालिक की निगरानी में कार खुद ड्राइव करती है, को पूरे 100 अंक मिलते हैं और इससे 30 दिन की अवधि में कुछ कवरेज पर 10 प्रतिशत तक की छूट मिल सकती है। यानी कार जितना ज्यादा खुद चलाती है, बीमा उतना सस्ता होता जाता है।

टेस्ला इंश्योरेंस का अर्थशास्त्र

कारोबारी तर्क है लगातार रेवेन्यू और डेटा की बढ़त। हर पॉलिसी वह प्रीमियम टेस्ला के पास लाती है जो वरना किसी आम बीमा कंपनी के पास जाता, और जो सेंसर डेटा कीमत तय करता है, सिद्धांत रूप में वही टेस्ला के चुकाए जाने वाले क्लेम भी घटाता है, क्योंकि ड्राइवर अपना स्कोर बचाने के लिए अपनी आदतें सुधारते हैं। टेस्ला अपनी फाइलिंग में बीमा को “सर्विसेज और अन्य” रेवेन्यू में जोड़ती है, अलग लाइन के बिना, इसलिए बाहर से कारोबार का सटीक आकार नहीं दिखता। टेस्ला की बढ़त उसका डेटा है और यह कि पूरी व्यवस्था उसी के हाथ में है। विस्तार राज्य-दर-राज्य मंजूरी से होता है, और पूरी बीमा कंपनी के तौर पर क्लेम का भार टेस्ला उठाती है।

टेस्ला इंश्योरेंस की मौजूदा स्थिति

2019 में एक राज्य से शुरू होकर टेस्ला इंश्योरेंस 2022 की शुरुआत तक इलिनॉय, टेक्सास, एरिजोना और ओहायो पहुंचा, और 2026 तक यह 15 राज्यों में बिकता है: एरिजोना, कैलिफोर्निया, कोलोराडो, फ्लोरिडा, इलिनॉय, इंडियाना, मैरीलैंड, मिनेसोटा, नेवादा, ओहायो, ओरेगन, टेनेसी, टेक्सास, यूटा और वर्जीनिया। रियल-टाइम, सेफ्टी स्कोर वाली कीमत इनमें से लगभग 13 में लागू है। कैलिफोर्निया सबसे बड़ा अपवाद है, क्योंकि राज्य के नियमों की वजह से टेस्ला को वहां ऐसा वर्जन देना पड़ता है जो सेफ्टी स्कोर का इस्तेमाल नहीं करता। इससे पता चलता है कि हर राज्य का नियामक बीमा की कीमतों को अपने स्तर पर मंजूरी देता है।

आगे की राह

बढ़त दो जगह से आती है: ज्यादा राज्य और ज्यादा सुरक्षित ड्राइविंग। हर नया राज्य ग्राहक बढ़ाता है, और हर सुरक्षित मील, चाहे इंसान चलाए या कार, टेस्ला के क्लेम घटाता है और मार्जिन बढ़ाता है। खुला सवाल नियमों का है। बीमे की कीमत तय करने के लिए कंपनी के अपने वाहन डेटा का इस्तेमाल ठीक वही मुद्दा है जिस पर राज्यों के नियामक अभी काम कर रहे हैं, इसीलिए देशभर में विस्तार रातोंरात होने के बजाय एक-एक राज्य करके हुआ है।

सार

टेस्ला इंश्योरेंस प्रीमियम को साल के तय शुल्क से बदलकर ऐसा मासिक बिल बना देता है जिसे आप अपने दाएं पैर से नियंत्रित कर सकते हैं, और ड्राइविंग डेटा को पॉलिसी की कीमत भी बनाता है और समय के साथ प्रतिद्वंद्वियों से बढ़त का जरिया भी। यह बड़ा कारोबार बनेगा या नहीं, यह मील, राज्यों और नियामकों पर निर्भर है, और इस पर भी कि ज्यादा सुरक्षित कारें बनाने वाली कंपनी उनका बीमा करके भी कमाई करे।