Tesla Insurance

Tesla Insurance, l’assicurazione auto di Tesla basata sullo stile di guida, è una copertura che Tesla vende ai propri clienti, con un prezzo fissato in base a come l’auto misura il modo in cui si guida davvero. Tesla l’ha lanciata in California il 28 agosto 2019. Si acquista, si gestisce e si aprono i sinistri nell’app Tesla, e al lancio Tesla ha detto che comprare una polizza richiede circa un minuto. L’idea è portare in casa un altro pezzo di un settore tradizionale: poiché Tesla progetta l’auto, osserva come viene guidata e la ripara, sostiene di conoscere il vero rischio di assicurarla meglio di qualsiasi assicuratore esterno che lavora su tabelle generiche di medie.

Che cos’è Tesla Insurance

Tesla Insurance è una copertura emessa da Tesla per i proprietari di Tesla e, in alcuni Stati, anche per alcune auto di altre marche. Una polizza tradizionale si calcola una volta l’anno a partire da grandi categorie come età, codice postale e precedenti di guida. Tesla Insurance invece si basa su ciò che l’auto riferisce di ogni viaggio, quindi il prezzo riflette quell’auto precisa e il modo preciso in cui viene guidata. Tutto avviene nel software: preventivo, acquisto della polizza, controllo del punteggio di guida e denuncia di sinistro passano da un’unica app.

Perché esiste Tesla Insurance

Elon Musk ha lanciato l’idea nella conference call sui risultati di aprile 2019, presentandola come un prodotto più interessante di qualsiasi altro sul mercato grazie ai dati che Tesla raccoglie su ogni auto. Il motivo del lancio era il costo. Gli assicuratori tradizionali trattano una Tesla come una scatola chiusa, costosa da riparare e piena di sensori di cui non vedono i dati. Tesla ha sostenuto che, in quanto costruttore, conosce i costi di riparazione di ogni auto e il valore dell’hardware di assistenza alla guida di serie, e che poteva restituire quei risparmi ai proprietari.

Al lancio i risparmi pubblicizzati arrivavano fino al 20 per cento rispetto ai grandi assicuratori e, in alcuni casi, fino al 30 per cento. Per Tesla il vantaggio sono ricavi stabili da un cliente che ha già, intercettando premi che altrimenti andrebbero a un assicuratore esterno, su una flotta che l’azienda conosce già nei dettagli.

Come funziona

La caratteristica distintiva è arrivata nel 2021 con Real-Time Insurance, che ha eliminato il piccolo dispositivo di tracciamento da collegare all’auto che gli assicuratori concorrenti basati sull’uso spediscono ai clienti. Qui il sensore è l’auto. Ogni giorno l’auto calcola un punteggio di sicurezza (Safety Score) da 0 a 100, costruito su alcuni fattori di sicurezza: frenate brusche, curve strette, distanza ravvicinata dal veicolo davanti, forti eccessi di velocità, guida a tarda notte, le volte in cui l’auto ha dovuto costringere il Full Self-Driving (Supervised), noto come FSD, a restituire il controllo e la guida senza cintura, il tutto riassunto in una stima della probabilità di incidente. Fino a 30 punteggi giornalieri formano una media mensile ponderata sulla distanza percorsa, e quel numero fissa il premio del mese successivo. Con una guida fluida la bolletta scende, stando troppo attaccati a chi precede sale.

Nella maggior parte degli Stati in cui Tesla vende assicurazioni vale questo prezzo basato sul comportamento. Il sistema è arrivato alla versione 3.0, che secondo Tesla è calibrata su oltre 26,5 miliardi di miglia (circa 42,6 miliardi di km) di dati di guida. Ora la guida autonoma è integrata direttamente: le miglia percorse con il Full Self-Driving (Supervised), in cui l’auto guida sotto lo sguardo attento del proprietario, ottengono il punteggio pieno di 100 e possono togliere fino al 10 per cento da alcune coperture su un periodo di 30 giorni. Così l’assicurazione costa meno proprio quando l’auto guida di più.

L’economia di Tesla Insurance

Il modello di business unisce ricavi stabili e un vantaggio sui dati. Ogni polizza intercetta premi che altrimenti incasserebbe un assicuratore tradizionale, e gli stessi dati dei sensori che fissano il prezzo dovrebbero, in teoria, ridurre i sinistri che Tesla deve pagare, perché i conducenti correggono le loro abitudini per proteggere il punteggio. Nei documenti ufficiali Tesla include l’assicurazione nei ricavi «servizi e altro», senza una voce separata, quindi dall’esterno non si vede la dimensione esatta dell’attività. Il vantaggio di Tesla sono i dati e il controllo dell’intera filiera. La crescita passa dall’approvazione Stato per Stato, e Tesla si fa carico dei sinistri come un assicuratore a pieno titolo.

La situazione attuale di Tesla Insurance

Partita da un solo Stato nel 2019, all’inizio del 2022 Tesla Insurance era arrivata in Illinois, Texas, Arizona e Ohio, e nel 2026 è in vendita in 15 Stati: Arizona, California, Colorado, Florida, Illinois, Indiana, Maryland, Minnesota, Nevada, Ohio, Oregon, Tennessee, Texas, Utah e Virginia. Il prezzo Real-Time basato sul Safety Score è attivo in circa 13 di questi. La grande eccezione è la California, dove le regole statali spingono Tesla a offrire una versione che non usa il Safety Score: in ogni Stato è l’autorità locale ad approvare i prezzi delle assicurazioni.

Le prossime tappe

La crescita arriva da due fronti, più Stati e una guida più sicura. Ogni nuovo Stato aggiunge clienti e ogni chilometro più sicuro, che guidi una persona o l’auto, riduce i sinistri pagati da Tesla e ne alza il margine. La questione aperta sono le regole. Usare i dati dei veicoli di un’azienda per fissare il prezzo di un’assicurazione è proprio il tema su cui le autorità statali stanno ancora lavorando, ed è per questo che la diffusione nazionale procede uno Stato alla volta.

Il bilancio

Tesla Insurance trasforma il premio da una spesa annuale fissa in una bolletta mensile che si può governare con il piede destro, e fa dei dati di guida sia il prezzo della polizza sia, col tempo, la barriera che tiene lontani i concorrenti. La sua crescita fino a diventare un’attività importante dipende da chilometri, Stati e autorità di controllo, e dalla capacità dell’azienda che costruisce auto più sicure di guadagnare anche assicurandole.