Tesla Insurance

Tesla Insurance es el seguro de coche que Tesla vende a sus clientes, con una prima que depende de cómo conduce realmente cada uno, según lo que registra el coche. Tesla lo lanzó en California el 28 de agosto de 2019. Se contrata, se gestiona y se da parte de los siniestros desde la aplicación de Tesla, y en el lanzamiento la empresa aseguró que contratar una póliza llevaba alrededor de un minuto. La idea es quedarse con una pieza más de un sector muy tradicional: como Tesla diseña el coche, ve cómo se conduce y lo repara, sostiene que conoce el riesgo real de asegurarlo mejor que cualquier aseguradora externa que tarifica con tablas de medias genéricas.

Qué es Tesla Insurance

Tesla Insurance es el seguro de coche que ofrece la propia marca a los propietarios de un Tesla y, en algunos estados, también a ciertos vehículos de otras marcas. Una póliza convencional se tarifica una vez al año a partir de grandes categorías, como la edad, el código postal y el historial del conductor. Tesla Insurance, en cambio, se apoya en lo que el coche transmite de cada trayecto, de modo que el precio refleja ese coche en particular y la forma en que lo conduce su dueño. Todo pasa por el software: desde una sola aplicación pides presupuesto, contratas la póliza, sigues tu puntuación de conducción y das parte de un siniestro.

Por qué existe Tesla Insurance

Elon Musk planteó la idea por primera vez en la conferencia de resultados de Tesla de abril de 2019, y la describió como un producto más atractivo que cualquier otro del mercado gracias a los datos que Tesla tiene de cada coche. El motivo de fondo era el coste. Para las aseguradoras convencionales, un Tesla es una incógnita: caro de reparar y lleno de sensores cuyos datos no pueden ver. Tesla defendía que, como fabricante del coche, sabía cuánto cuesta reparar cada unidad y cuánto vale el hardware de asistencia a la conducción que todos llevan de serie, y que podía trasladar el ahorro a los propietarios.

En el lanzamiento, Tesla anunciaba un ahorro de hasta el 20 % frente a las grandes aseguradoras y, en algunos casos, de hasta el 30 %. Para Tesla, el atractivo está en unos ingresos estables que salen de un cliente que ya tiene: se queda con unas primas que de otro modo irían a una aseguradora externa y asegura una flota que conoce al detalle.

Cómo funciona el seguro de Tesla

La seña de identidad del seguro llegó en 2021 con el despliegue de Real-Time Insurance (seguro en tiempo real), que prescindió del pequeño dispositivo de seguimiento que las aseguradoras rivales de pago por uso envían por correo a sus clientes para que lo enchufen al coche. Aquí el sensor es el coche. Cada día calcula una puntuación de seguridad (Safety Score) de 0 a 100 a partir de unos pocos factores de seguridad (Safety Factors): los frenazos bruscos, los giros cerrados, la falta de distancia de seguridad, los excesos de velocidad graves, la conducción de madrugada, la conducción sin cinturón y las desconexiones forzosas de Full Self-Driving (Supervised), el sistema de Tesla conocido como FSD y comercializado en España como conducción autónoma total (supervisada). Con todos esos factores, el coche estima la probabilidad de que tengas un accidente. Hasta 30 puntuaciones diarias se combinan en una media mensual ponderada por la distancia recorrida, y esa cifra fija la prima del mes siguiente. Si conduces con suavidad, la factura baja; si vas pegado al de delante, sube.

La mayoría de los estados donde Tesla vende seguros funcionan con esta tarifa según la conducción. El sistema va ya por la versión 3.0, que según Tesla está ajustada con más de 42.600 millones de kilómetros (26.500 millones de millas) de datos de conducción. El FSD (Supervisado) ya forma parte del cálculo: los kilómetros recorridos con él, en los que el coche conduce mientras el propietario vigila, reciben la puntuación máxima, 100, y pueden reducir hasta un 10 % el precio de ciertas coberturas en un periodo de 30 días. Así, el seguro se abarata a medida que el coche asume una parte mayor de la conducción.

Las cuentas de Tesla Insurance

El negocio se apoya en unos ingresos estables y en la ventaja de los datos. Con cada póliza, Tesla se queda con unas primas que, de lo contrario, cobraría una aseguradora convencional, y los mismos datos de los sensores que fijan el precio deberían, en teoría, reducir los siniestros que paga Tesla, porque los conductores corrigen sus hábitos para proteger su puntuación. En las cuentas que presenta ante la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC), el regulador bursátil, Tesla incluye el seguro en la partida «Servicios y otros» (Services and other), sin una línea propia, así que desde fuera no se ve el tamaño exacto del negocio. La ventaja de Tesla está en sus datos y en que controla toda la cadena. El crecimiento pasa por la aprobación estado a estado, y Tesla asume los siniestros como una aseguradora de pleno derecho.

Situación actual de Tesla Insurance

Tesla Insurance arrancó en un solo estado en 2019; a principios de 2022 ya estaba en Illinois, Texas, Arizona y Ohio, y en 2026 se vende en 15 estados de Estados Unidos: Arizona, California, Colorado, Florida, Illinois, Indiana, Maryland, Minnesota, Nevada, Ohio, Oregón, Tennessee, Texas, Utah y Virginia. La tarifa Real-Time, basada en la Safety Score, funciona en unos 13 de ellos. California es la gran excepción: las normas del estado llevan a Tesla a ofrecer allí una versión que no usa la Safety Score, señal de que el regulador de cada estado aprueba por su cuenta los precios de los seguros.

Lo que viene

El crecimiento llegará por dos vías: más estados y una conducción más segura. Cada estado nuevo suma clientes, y cada kilómetro más seguro, conduzca una persona o el coche, reduce los siniestros que paga Tesla y mejora su margen. La gran incógnita es la regulación. Que un fabricante use los datos de sus propios coches para fijar el precio del seguro es justo lo que los reguladores estatales todavía están estudiando, y por eso la expansión por el país ha ido estado a estado y no de la noche a la mañana.

Balance

Tesla Insurance convierte la prima, que era un cargo fijo anual, en una factura mensual que se controla con el pie derecho, y hace que los datos de conducción fijen el precio de la póliza y, con el tiempo, levanten la barrera que deja fuera a la competencia. Que llegue a ser un gran negocio depende de los kilómetros, de los estados y de los reguladores, y de que la empresa que fabrica coches más seguros también gane dinero asegurándolos.