X Money

X Money es el monedero digital y el sistema de pagos integrado en X, la red social antes llamada Twitter. Sirve para enviar y recibir dinero entre particulares, es decir, directamente de persona a persona, como Venmo en Estados Unidos o Bizum en España; también para guardar un saldo, cobrar intereses y pagar con una tarjeta de débito Visa personalizada, de metal y completamente negra, con el nombre de usuario de X del titular grabado. Funciona a través de la filial X Payments LLC, con el respaldo del banco Cross River Bank, y es el corazón financiero del plan de Elon Musk para convertir X en una «aplicación para todo»: la pieza que transforma un sitio donde se leen las noticias en otro donde también se cobra.

¿Qué es X Money?

X Money es un servicio de pagos regulado que funciona dentro de la aplicación de X, sin necesidad de una app bancaria aparte. El monedero guarda un saldo, envía dinero entre particulares en tiempo real y se vincula a una tarjeta Visa física y a otra virtual. En marzo de 2026, X abrió el acceso anticipado a la beta: fue la primera vez que personas ajenas a las pruebas internas pudieron probar el servicio. Entre las ventajas anunciadas figuran una rentabilidad de hasta el 6 % anual (APY) sobre el saldo para los suscriptores de Premium+ y para quienes domicilien la nómina, hasta un 3 % de devolución en las compras (cashback), ninguna comisión por operaciones en el extranjero y una cobertura de hasta 10 millones de dólares de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), el fondo de garantía de depósitos de Estados Unidos, mediante un programa de barrido de efectivo (cash sweep) que reparte los depósitos de Cross River Bank entre otros bancos asegurados.

Por qué existe X Money

La idea es más antigua que la propia X. El X.com original, el banco por internet que Elon Musk fundó en 1999, se fusionó con Confinity en 2000 y en 2001 pasó a llamarse PayPal; desde entonces, Elon Musk ha vuelto una y otra vez al plan de reunir en un único servicio en internet toda la vida financiera de una persona. X Money es su segundo intento. El problema que quiere resolver es la dispersión: la vida social está en una app, la nómina en un banco y los pagos, repartidos entre aplicaciones estadounidenses como Venmo, Cash App y PayPal. Meterlo todo en la aplicación en la que la gente ya pasa horas es el modelo de WeChat, la superaplicación china en la que redes sociales, mensajería y dinero comparten una misma cuenta.

La oferta al usuario se resume en tres cifras que anuncia X.

Un saldo que genera intereses, compras que devuelven parte de lo gastado y ninguna comisión por operaciones en el extranjero: tres motivos para dejar el dinero aparcado en X.

Cómo funciona

X Payments LLC tiene licencias de transmisión de dinero en lugar de ficha bancaria (la licencia para operar como banco), y eso condiciona todo el modelo: la parte regulada la alquila a terceros. Cross River Bank custodia los depósitos y aporta la infraestructura bancaria, y por eso los saldos pueden estar cubiertos por el seguro de la FDIC. Visa pone la tarjeta y, con Visa Direct, el sistema de recarga instantánea que mueve el dinero en tiempo real entre una cuenta bancaria vinculada y el monedero de X. X Payments LLC gestiona el monedero, la tarjeta con el nombre de usuario grabado, la domiciliación de la nómina y las transferencias desde una cuenta vinculada. Las dos tarjetas funcionan sobre la red de Visa, así que se pueden usar en cualquier comercio que acepte Visa.

Lo difícil fueron las licencias. Para guardar saldos y mover dinero entre particulares legalmente en Estados Unidos, una empresa necesita una licencia de transmisión de dinero en casi todos los estados, y cada regulador la concede por separado. Ese peregrinaje estado por estado protege a X de nuevos rivales, porque es lento, caro e imposible de atajar.

De una sola licencia, la de Nuevo Hampshire en junio de 2023, X pasó a 40 estados más Washington D. C. a principios de 2025 y a 47 estados más Washington D. C. en octubre de 2026, según la lista de licencias que publica la propia X. Nueva York le concedió la licencia en julio de 2026.

Cómo gana dinero X Money

X ya cuenta con una base cautiva de usuarios que pagan Premium. Si a eso se suman los pagos, la tasa de intercambio (la comisión que paga el comercio en cada compra con tarjeta) y los intereses de los saldos, salen ingresos recurrentes casi sin coste añadido por cada usuario nuevo. La infraestructura cara está prácticamente construida; falta ver cuánta gente usa X Money y con qué frecuencia paga con él. Al rentabilizar una atención que X ya tiene, el producto va directamente a por Venmo, Cash App y PayPal. El volumen de transacciones, los ingresos y el número de usuarios de X Money son las próximas cifras que habrá que seguir.

X Money hoy

X abrió el acceso anticipado a la beta en marzo de 2026, y X Money llegó a los suscriptores de Premium en Estados Unidos y después a más usuarios verificados a lo largo del verano de 2026, tras la alianza con Visa anunciada en enero de 2025 y una beta de pagos entre particulares en mayo de 2025. Pasar de una sociedad sin actividad a un monedero en funcionamiento llevó unos tres años.

Nueva York es la excepción en los intereses. El Departamento de Servicios Financieros del estado ordenó a X Money dejar de pagar intereses a los residentes en Nueva York, así que desde el 1 de octubre de 2026 no reciben rentabilidad y, a cambio, pueden obtener una bonificación de 300 dólares por domiciliaciones de nómina que cumplan los requisitos.

Lo que viene

El objetivo inmediato son las licencias de Massachusetts y Wisconsin, y X ha dicho que peleará por recuperar los intereses para sus clientes de Nueva York. A más largo plazo, X Money está planteado para competir de tú a tú con Venmo, Cash App y PayPal, con la integración en la superaplicación como ventaja de serie: esos rivales tienen que ganarse la atención del usuario; X Money ya la tiene.

Balance

X Money es la idea más antigua de la carrera de Elon Musk, la del banco por internet X.com de 1999, reconstruida dentro de una red social y con las licencias que siempre le faltaron. Su próxima prueba es si suficientes usuarios de X domicilian allí la nómina.