X Money

O X Money é a carteira digital e o produto de pagamentos dentro do X, a rede social antes chamada Twitter. Ele permite enviar e receber dinheiro de pessoa para pessoa, direto entre duas pessoas, como no Venmo, manter saldo, ganhar juros e pagar com um cartão de débito Visa personalizado, de metal todo preto e gravado com o seu nome de usuário no X. Ele funciona por meio da subsidiária X Payments LLC, com o apoio do banco parceiro Cross River Bank, e é o coração financeiro do plano de Elon Musk de transformar o X em um “aplicativo para tudo”, a camada que faz de um lugar onde você lê notícias um lugar onde você também recebe dinheiro.

O que é o X Money?

O X Money é um serviço de pagamentos regulado que fica dentro do aplicativo do X, e não em um aplicativo de banco separado. A carteira guarda saldo, transfere dinheiro entre pessoas em tempo real e se conecta a um cartão Visa físico e a um virtual. Em março de 2026, o X abriu o acesso antecipado ao beta, a primeira vez que pessoas de fora dos testes internos puderam experimentá-lo. Os benefícios anunciados incluem rendimento de até 6% ao ano sobre o saldo para assinantes do Premium+ e para quem configura depósito direto de salário, até 3% de cashback, nenhuma tarifa em transações internacionais e cobertura de até US$ 10 milhões da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), a agência federal que garante depósitos nos EUA, por meio de um programa que distribui os depósitos do Cross River Bank entre outros bancos segurados.

Por que o X Money existe

A visão é mais antiga que a empresa. O X.com original, o banco on-line que Elon Musk fundou em 1999, se fundiu com a Confinity em 2000 e passou a se chamar PayPal em 2001; desde então, Musk persegue a ideia de um único endereço on-line para toda a vida financeira de uma pessoa. O X Money é a segunda tentativa. O problema que ele ataca é a dispersão. A vida social fica em um aplicativo, o salário em um banco, e os pagamentos se dividem entre Venmo, Cash App e PayPal. Reunir tudo no aplicativo em que você já passa horas é o modelo do WeChat, o superaplicativo chinês em que rede social, mensagens e dinheiro dividem o mesmo login.

A proposta ao usuário se resume a três números anunciados.

Um saldo que rende juros, compras que devolvem dinheiro e nenhuma tarifa em transações internacionais somam um motivo para deixar o dinheiro guardado dentro do X.

Como funciona

A X Payments LLC tem licenças de transmissora de dinheiro, e não uma licença bancária, e isso define toda a engrenagem. A infraestrutura regulada é alugada. O Cross River Bank guarda os depósitos e fornece os trilhos bancários, e é por isso que os saldos podem ter o seguro da FDIC. A Visa fornece o cartão e, pelo Visa Direct, os trilhos de transferência instantânea que movem dinheiro entre uma conta bancária vinculada e a carteira do X em tempo real. A X Payments LLC opera a carteira, o cartão gravado com o nome de usuário, o depósito direto de salário e os depósitos vindos de uma conta vinculada. Os dois cartões rodam na rede Visa, então funcionam em qualquer lugar que aceite Visa.

A parte difícil foi o licenciamento. Para guardar saldos e transferir dinheiro entre pessoas legalmente nos Estados Unidos, uma empresa precisa de uma licença de transmissora de dinheiro em quase todos os estados, concedida por um regulador de cada vez. Esse trabalho estado por estado protege o X contra novos rivais, porque é lento, caro e não tem atalho.

De uma licença em New Hampshire em junho de 2023, a contagem chegou a 40 estados mais Washington, a capital, no início de 2025, e a 47 estados mais Washington em outubro de 2026, segundo a lista de licenças publicada pelo X. Nova York concedeu a licença em julho de 2026.

O dinheiro por trás do X Money

O X já tem uma base cativa de pessoas que pagam pelo Premium. Somar a isso pagamentos, a tarifa de intercâmbio (a taxa que o lojista paga a cada compra no cartão) e juros sobre os saldos é receita recorrente quase sem custo adicional por novo usuário. A infraestrutura cara já está quase toda pronta, e o que falta é quantas pessoas vão usá-la e com que frequência vão pagar com ela. Ao ganhar dinheiro com a atenção que o X já tem, o produto vai direto contra Venmo, Cash App e PayPal. O volume de transações, a receita e o número de usuários do X Money são os próximos números a acompanhar.

O X Money hoje

O X abriu o acesso antecipado ao beta em março de 2026, e o X Money chegou aos assinantes do Premium nos EUA e depois a mais usuários verificados entre junho e julho de 2026, depois de uma parceria com a Visa anunciada em janeiro de 2025 e de um beta de pagamentos entre pessoas em maio de 2025. Passar de empresa de fachada a carteira funcionando levou cerca de três anos.

Nova York é a exceção nos juros. O Departamento de Serviços Financeiros do estado mandou o X Money parar de pagar juros aos moradores de Nova York, por isso, desde 1º de outubro de 2026, eles não recebem rendimento e podem ganhar, no lugar, um bônus de US$ 300 por depósitos diretos que se qualifiquem.

O que vem por aí

As licenças em Massachusetts e Wisconsin são a meta de curto prazo, e o X disse que vai lutar para restabelecer os juros para os clientes de Nova York. Além disso, o X Money está preparado para enfrentar diretamente Venmo, Cash App e PayPal, com a integração ao aplicativo para tudo como vantagem embutida: os rivais precisam conquistar a sua atenção, e o X Money já mora nela.

Conclusão

O X Money é a ideia mais antiga da carreira de Elon Musk, o banco on-line X.com de 1999, reconstruída dentro de uma rede social com as licenças de que sempre precisou. O próximo teste é saber se usuários suficientes do X vão transferir o salário para ele.