X Money

X Money представляет собой цифровой кошелек и платежный продукт, встроенный в X, соцсеть, которая раньше называлась Twitter. Он позволяет отправлять и получать деньги напрямую между двумя людьми, как в Venmo, хранить баланс, получать проценты и расплачиваться персональной полностью черной металлической дебетовой картой Visa с вашим именем пользователя в X. Сервис работает через дочернюю компанию X Payments LLC при поддержке банка-партнера Cross River Bank и составляет финансовое ядро плана Илона Маска превратить X в «суперприложение»: этот слой превращает место, где вы читаете новости, в место, где вам еще и платят.

Что такое X Money?

X Money представляет собой регулируемый платежный сервис, который работает внутри приложения X, а не в отдельном банковском приложении. Кошелек хранит баланс, переводит деньги между людьми в реальном времени и привязан к физической и виртуальной карте Visa. В марте 2026 года X открыла ранний доступ к бета-версии: впервые сервис смогли попробовать люди вне внутреннего тестирования. Среди рекламируемых преимуществ: до 6% годовых на баланс для подписчиков Premium+ и для тех, кто настроил прямое зачисление зарплаты, кешбэк до 3%, отсутствие комиссий за операции в иностранной валюте и страховка Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) до 10 млн долларов через программу распределения средств, которая раскладывает депозиты из Cross River Bank по другим застрахованным банкам.

Зачем нужен X Money

Замысел старше самой компании. Первый X.com, основанный в 1999 году, в 2000 году объединился с Confinity, а в 2001 году сменил название на PayPal, и с тех пор Маск постоянно возвращается к идее единого онлайн-дома для всей финансовой жизни человека. X Money стал второй попыткой ее воплотить. Сервис решает проблему разрозненности. Социальная жизнь идет в одном приложении, зарплата приходит в банк, а платежи разбросаны между Venmo, Cash App и PayPal. Собрать все это в приложении, где вы и так проводите часы, означает повторить модель WeChat, китайского суперприложения, где соцсеть, переписка и деньги работают под одним входом.

Предложение для пользователя сводится к трем рекламируемым цифрам.

Баланс, на который начисляются проценты, покупки, которые возвращают часть денег, и полное отсутствие комиссии за операции в иностранной валюте вместе дают повод держать деньги внутри X.

Как это работает

У X Payments LLC есть лицензии на денежные переводы, а не банковская лицензия, и это определяет устройство всей системы. Регулируемую инфраструктуру компания арендует. Cross River Bank хранит депозиты и предоставляет банковские каналы, поэтому балансы могут быть застрахованы FDIC. Visa выпускает карту и через сервис Visa Direct дает каналы мгновенного пополнения, по которым деньги в реальном времени переходят между привязанным банковским счетом и кошельком в X. X Payments LLC ведет кошелек, карту с именем пользователя, прямое зачисление зарплаты и пополнение с привязанного счета. Обе карты работают в системе Visa, поэтому ими можно расплачиваться везде, где принимают Visa.

Сложнее всего было с лицензиями. Чтобы законно хранить балансы и переводить деньги между людьми в США, компании нужна лицензия на денежные переводы почти в каждом штате, и выдает ее каждый регулятор по отдельности. Такой поштатный марафон защищает X от новых конкурентов: он долгий, дорогой и не допускает коротких путей.

Начав с одной лицензии в Нью-Гэмпшире в июне 2023 года, к началу 2025 года компания получила лицензии в 40 штатах и округе Колумбия (Вашингтон), а к октябрю 2026 года в 47 штатах и округе Колумбия, согласно опубликованному X списку лицензий. Нью-Йорк выдал лицензию в июле 2026 года.

На чем зарабатывает X Money

У X уже есть собственная аудитория, которая платит за Premium. Платежи, интерчейндж (комиссия, которую магазины платят с каждой оплаты картой) и проценты на балансы поверх нее дают стабильную выручку почти без дополнительных затрат на каждого нового пользователя. Дорогая инфраструктура в основном построена, и дальше все зависит от того, сколько людей будут пользоваться сервисом и как часто будут им платить. Зарабатывая на внимании, которое у X уже есть, продукт напрямую конкурирует с Venmo, Cash App и PayPal. Следующие цифры, за которыми стоит следить, касаются объема операций X Money, ее выручки и числа пользователей.

X Money сегодня

X открыла ранний доступ к бета-версии в марте 2026 года, а летом 2026 года X Money стал доступен подписчикам Premium в США и затем другим проверенным пользователям. До этого было партнерство с Visa, объявленное в январе 2025 года, и бета-версия переводов между людьми в мае 2025 года. Путь от пустой компании до работающего кошелька занял около трех лет.

Исключением по процентам стал Нью-Йорк. Департамент финансовых услуг штата предписал X Money прекратить выплату процентов жителям Нью-Йорка, поэтому с 1 октября 2026 года они не получают доходность, а вместо нее могут получить бонус 300 долларов за подходящие прямые зачисления.

Что дальше

Ближайшая цель состоит в лицензиях в Массачусетсе и Висконсине, а X заявила, что будет добиваться возвращения процентов для клиентов в Нью-Йорке. Дальше X Money готов напрямую соперничать с Venmo, Cash App и PayPal, и встроенным преимуществом служит интеграция в суперприложение: конкурентам нужно завоевать ваше внимание, а X Money уже находится там, где оно есть.

Итог

X Money воплощает самую старую идею в карьере Илона Маска, онлайн-банк X.com 1999 года, заново построенную внутри соцсети и с лицензиями, которые ей всегда были нужны. Следующая проверка покажет, перенесет ли туда зарплату достаточно пользователей X.